Условия страхования в кредитном договоре на приобретение квартиры (жилого дома) по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих

Бакшеева Юлия Николаевна, кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права и гражданского процесса Забайкальского государственного университета, г. Чита.
В статье автор рассматривает законность и обоснованность включения в кредитный договор, заключаемый банком с военнослужащими в рамках реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, условий о страховании жизни и здоровья военнослужащих.
Ключевые слова: банк, военнослужащие, кредитный договор, накопительно-ипотечная система, страхование.
Федеральным законом от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» закреплены основные гарантии правовой и социальной защиты военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, и членов их семей. В соответствии со ст. 3 ФЗ «О статусе военнослужащих» для военнослужащих устанавливается единая система правовой и социальной защиты, а также материального и иных видов обеспечения с учетом занимаемых воинских должностей, присвоенных воинских званий, общей продолжительности военной службы, в том числе и в льготном исчислении, выполняемых задач, условий и порядка прохождения ими военной службы.
Одной из гарантий социальной защиты военнослужащих является обеспечение военнослужащих жильем. В целях реализации указанной гарантии был разработан и принят ФЗ от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Данный закон регулирует отношения, связанные с формированием, особенностями инвестирования и использования средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих.
Участниками накопительно-ипотечной системы могут быть военнослужащие — граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. Суть накопительно-ипотечной системы состоит в предоставлении военнослужащему целевого жилищного займа на:
1) приобретение жилого помещения или жилых помещений, приобретение земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве;
2) уплату первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплату части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).
В целях реализации права на использование целевого жилищного займа военнослужащий должен заключить ряд гражданско-правовых договоров, в частности договор целевого жилищного займа с Министерством обороны РФ, с кредитной организацией — кредитный договор на приобретение квартиры (жилого дома) по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.
Как правило, в кредитных договорах на приобретение квартиры (жилого дома) по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих банки в целях обеспечения исполнения обязательств по договору возлагают на военнослужащих как на заемщиков обязанность застраховать в страховой компании, письменно согласованной с банком-кредитором, за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или заболевания (личное страхование), на срок действия кредитного договора, где в качестве первого выгодоприобретателя должен быть указан банк-кредитор.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Однако в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» в случае увольнения военнослужащего с военной службы по состоянию здоровья в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе или негодным к военной службе, а также исключением участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признании его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим обязательства военнослужащего по кредитному договору в полном объеме исполняет Министерство обороны РФ. Следовательно, в случае причинения вреда жизни и здоровью военнослужащему в течение срока действия кредитного договора обязанность по погашению кредита за военнослужащего исполняется Министерством обороны РФ, причем в полном объеме и единовременно.
В этой связи заключение договора страхования жизни и здоровья военнослужащего в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору не является необходимым. Гарантом исполнения обязательств по кредитному договору на приобретение квартиры (жилого дома) по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих выступает Министерство обороны РФ. В этой связи включение в кредитный договор условия об обязательном страховании военнослужащим (заемщиком) своей жизни и здоровья от несчастного случая и/или заболевания, равно как и в иных случаях, является незаконным.
Представляется, что, включая в кредитный договор условия о страховании заемщиком своей жизни и здоровья на случай причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или заболевания, банк обусловил получение кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги — страхования жизни и здоровья заемщика.
Поскольку кредитные договоры на получение жилья в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащего заключаются военнослужащими с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны — гражданина и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Зачастую банки обусловливают выдачу кредита страхованием заемщика в конкретной названной банком страховой компании. В п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, от 22 мая 2013 года, Верховный Суд РФ разъяснил, что требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), банк обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
Также к нарушению требований закона относится включение в кредитный договор условия о том, что оплата страхового взноса по договору страхования включена в полную стоимость кредита.
Частью 8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых. Законодатель предоставляет право кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком при выдаче кредита, в плате за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 ГК РФ и определять в виде процентной ставки по кредиту.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.
В соответствии со ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в качестве страховщика может выступать юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном настоящим Законом порядке.
Вместе с тем банк является кредитной организацией и обладает специальной правосубъектностью. В силу ст. 1 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Другими видами деятельности банк заниматься не может, в том числе и осуществлять страховую деятельность.
Однако банки вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В этом случае банк вправе взимать с заемщика плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за предоставление услуги по страхованию и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
Бакшеева Ю.Н. Условия страхования в кредитном договоре на приобретение квартиры (жилого дома) по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих // Военно-юридический журнал. 2014. № 6. С. 18 — 20.

Posted in Наши риелторские услуги.